第十章：信贷的本质（1/1）

张三在接触信贷行业没有多久，就接到了交通银行的电话和短信，呵呵，内容是马上全额还钱并且封卡！张三的交通信用卡暂时处于冻结状态，只能存不能取。这个“噩耗”可真是把当时的张三弄蒙了，还钱是小事，问题是他还不知道自己到底错在哪了？后lai经过与上海催收部门的电话沟通和交通银行大堂经理的解旁敲侧击，他终于明白了自己出问题的地方在于pos机上。呵呵，这下张三总算是“死也死明白了”，因为pos机的水深着呢，吃过一次小亏的张三从此再也不敢轻易的看待金融行业任何一个方向上的产品，即使是一张纸的凭证或者回执单。

话说回来，张三进入信贷这一行业的时候，最开始都是从力所能及的产品大纲开始慢慢了解，然后到资源整合，再到大纲的研究和辅助。虽然说起来很简单，但是过程和经历确实尤为复杂和艰辛，张三内向的性格善于发现问题进行思考然后总结。

信贷是一个非常庞大的金融体系，占据金融行业差不多半壁江山的样子，因为涉及到每一家机构的不同又需要进行细致的剖析，张三花费了大量的时间和精力对每一家机构进行了拆分和对比，尽管各个不同的机构都有各自的规则和制度，但是从结构和框架上看，每一家还是基本差不多的。

首先贷款主体的标准和要求，借贷人的资质，信息真实性的核查，面审，贷款金额，放款，大致的流程几乎都是这样，正是基于此，张三发现了很多的金融中介采用了极其恶劣的针对每个规章制度的规则来包装规则进行对抗，并且用以获取暴利。虽然金融中介一方面对推动金融的发展起到非常重要的作用，另一方面一定程度上又产生了阻碍，但是任何事物存在就一定有其必然的道理，因此张三也为自己人单势孤的现状并没有过多的关注这些，在张三接触信贷体系的过程中，张三看过很多的金融中介组织或者个人采用单一的方法在两三个月内牟取上百万的收益，他们更多的时间是花费在全国各地来回穿梭的路上，用异地信息差或者地方政策的差异性来获利，在观察期间，张三也花费了一点时间研究了下金融中介的盈利和模式，但是他更多的目光还是投向了信贷这个大行业。

时间就像一张网，你洒在哪里收获就在哪里，日积月累，这段时光是张三生命中学习和成长最快的时间段，在学习中实践，在实践里总结和恍然大悟，张三热衷于通过自己的方式和方法学习知识，并且为自己每一次的收获感到兴奋和持久的动力，梦想永远不会止步和到达，人真正的生存和发展的意义在于一次又一次的超越自我，超越每一个有挑战的高峰，所谓的梦想本质上就是贪婪，永无止尽。

张三研究完整个的信贷结构以后总结，实际上信贷的本质就是不同情况下的不同技巧和信息传递的真实性与否，金融公司的远程把控审核环节永远都无法做到剔除虚假信息的程度，张三个人认为金融企业完善自己的信贷体系还有很多的路要走，如果人行征信系统不能尽快对接金融信贷行业，这个行业永远会混乱和发展并存，最简单的一个实例就是：甲拥有100万的资产可以通过金融信贷的手段博取200万甚至300万的资金到手，如果把这个比例放大，1000万的资产呢？1个亿的资产呢？负债比超标，尝贷能力不足最后就是烂帐的产生。另一个方面，从互联网的角度观察，金融公司需要有自己的独立的运算审核系统，这是程序员的工作，张三作为一个外行，只能提供自己的建议和最终需要达成的结果，至于具体的程序开发过程应该由专业人士开发。

很多的金融信贷机构都是民间吸储而来，甚至有些不良的金融中介通过有效的包装自我，可以以个人的名义吸取庞大的民间资本后再消失，“钱”这个词对于百分之99的人拥有不可抵抗的吸引力，做不到理性的判断和思考，总是有前赴后继的投资者或者理财者上当受骗。

张三认为每一个规则的制定或者标准也好，都是法律和道德层面上的考量，我们最终落实到位的根本还是在人的本身，如果不能很好的约束和完善整个的规章制度到人的体系，我们会很难把事情做到尽善尽美。现在很多的金融信贷机构都在积极的推出自己的app软件，其实说白了，就是开始发挥金融中介余热的时候，app通过业务员和员工传导向金融中介，金融中介再传导向自己拥有的庞大的客户群体和市场，当最终宣传到位的时候可能就是卸磨杀驴的时刻到来，先斩掉金融中介，然后是员工，这样金融机构既节省了公司的开支和预算，同时又扩大收益。最后的市场不难想象几乎将人手一个app，有资金需求的终端客户群体可以自己与金融公司直接对接，跳过金融中介环节，跳过业务员环节，这是金融信贷机构为自己规划的未来蓝图吗？张三可不这样认为，万事无绝对，以后的事谁又能说的准呢。

人生总是这样充满着一个个奇遇和不可想象，这就是人生的魅力，苦难也好，幸福也罢，不忘记自己追求的，不忘记自己内心最深处的渴望，心有牵挂，一直往前走，这就是张三的人生。再坏的人也有他善良的一面，在好的人也有他伪善的一面，每个人外表的善良取决于你所面对的那个人，而你内心的善良取决于你自己，信贷的本质不便于说的太深刻和详细，这是张三走过的路，每个人要走的路都不相同，现在的人生在自己手中，如果不能活在当下，更不用言谈长久的未来。