第98章 银行风控（2/2）

还有，存银自愿，取银自由。放银回收有期限。

比如，银行收到一万存银，放贷五千，说好一年为限。但是一年内，百姓要把这一万存银取出来，银行借出去的五千又未到期，收不回来。也就拿不出银子兑付，怎么办？

存银太多，放不出去，银行支付存银利息，给不起，是风险。

放贷太多，库存变少，百姓挤兑取银，也是风险。

看起来开办银行就是，用别人的银子借给别人，吃利息差。一切很美好！但是一推敲，处处是风险。

一般做生意，是有风险，但是总体可控，涉及面不大。而且多数都是自有资金，亏了也就亏了，勒紧裤带也能过日子。若是遇上个别极端，在外欠了银两，抄家，为奴，问题能解决。不会牵连地方父母官。

但是银行一旦出事，涉及就不是一家两户，而是千家万户。甚至可能更多。就算把主事人全部发卖为奴，也会引发群体事件。地方父母官，是怎么为人父母的？所以难辞其咎！

看明白风险大，两县不敢批复，但这又是近期南昌风云人物，救济灾民的民团指挥使秦枫主事。两县与秦枫关系也相处融洽。于是各自一纸公文，上报府衙。

府衙认真一捋，上报布政使。布政使大人一看，转呈舒巡抚。按理，舒巡抚就该上报内阁，阐述前因后果。批不批，准不准，内阁决定，出事了，内阁垫背。

但是舒巡抚思虑良久，还是决定，先与秦枫谈谈。

舒子澄说完这前因后果，秦枫就明白了。高文进的银行展业计划，写得太笼统。根本没有把父母官最关心的核心问题解释清楚，就是风险控制。看来高文进，真没有当官的潜质。

开银行确实能赚大钱，同时也风险巨大。所以后世的银行基本都有政府背书，很多商业银行，直接就是当地政府，国企，央企参与。

换言之，政府就是信用。政府不垮，银行就不会跨。所以大家敢存钱，也不会去挤兑。就算出现挤兑，银行之间可以互相拆借现金支援。如果全民恐慌，全民挤兑，政府印票子就解决了。等大家渡过恐慌期，把取出去的钱存回银行，政府再把当初多印的票子收回。一发一收，除了浪费人力，任何人没有任何损失。所以风险能控。

最后，舒子澄道：“看银行经营章程，我有一问，存银利息一成。借款出去你收两成利息。银行收存银一万，需支付一千利息。所以，这一万存银，你至少要借放五千出去，按两成收息，得一千利息。如此，账目勉强做平，还不算运营成本。问题是，你那五千借款还未到期，库存只剩五千。百姓要取出那一万两银子，银行怎么办？”

这就是各级主事发现的，银行最大的纰漏所在。

如果在大华开银行，全部按照后世现代化银行操作，这风险就是不可避免。秦枫无法解决这个挤兑矛盾。

不同时期，就得用不同方法。秦枫对银行经营细则，有大幅度修改。只是细则太多，以后也会随时变化。可能就因为此，高文进没有在备案文书上，详细阐述。

秦枫微微一笑：“舒先生，这种挤兑，是没有法子应付的。所以不能出现这样的情况。高文进很多细节没有阐述。在银行存银也有期限，存定期一年，才有一成利息。随时存取，活用活取，利息只有一成的两成，两分。一万两，活期一年，只有二百两利息。定期分一年，两年，三年。利息不同，年限越高，利息越高。三年期的，一年利息可达一成半。定期存银要提前支取，没有利息，还有罚金。如果临时急用，可以用存单抵押，向银行申请优惠贷款。还能保住部分利息。“

舒子澄沉吟片刻，缓缓点头道：“原来如此！这是法子。大家都有期限约束。但存银利息这么高，运营费用这么大，无人来借贷，怎么办？”

秦枫道：“走商一次，获利数倍。来回一趟，甚至可达十倍。很多人想走商，但缺两样，一是安全，一是银子。安全有我民团，收些护卫费。银钱不足，有银行借贷。愿意走商的，恐怕少不了。仅此一项，就足够银行生存。”

“而且。银行如果顺利，还能解决舒巡抚，寝食难安的难题。”秦枫决定，放出大招。

“哦？愿闻其详。”舒子澄果然兴致勃勃。

“大华商税，三十抽一，差不多就算一百抽三。敢问舒先生，去年江西商税几何？南昌几何？“秦枫侧头问道。

“整个江西大约一百万两。南昌占三十万左右。”舒子澄回答。