第81章：谁来受益？（六）（1/2）

在法考路上的你，你好！

今天要讲述的内容，是有关人身保险合同的特征，那么，人身保险又有哪些不同呢？

之前，我们提到的，人身保险的标的，是我们人的生命和健康，这个东西本身是人格化的，因为是人格化的，就没有具体数额的限定边界，所以，它的价值是无限大。

又因为无限大的原因，所以保险合同只能按约定金额，约多少赔多少，多买多赔。

尤其，在人寿险中，马上就要引入一个概念，叫现金价值。而以人寿险为代表，这个人身保险合同中，它所体现的不仅仅是一个债的关系，更多是一个储蓄关系。

怎么理解呢？

假如说，我为被保险人，我给我自己买了一份为期30年的人寿保险。如果，这三十年间，发生死亡保险事故，保险公司比如说赔我100万。说明保险金额是100万，这样一个概念，为此，我就需要交保费。如果我从我30岁开始交，那么交30年，就60岁。而一开始，因为人年富力强，所以需要交的保费就少，但是到了5-60岁后，那个时候是没有工作或者说赚钱能力不高。而到了那个时候，那个保费估计就是每年要交好几万了，你让我一个5-60岁的老家伙一年负担这么多？

于是，保险公司就根据精算师，取了一个平均线。比如说，我第一年，只需要1000块，而平均后，变成了每年交8000，也就是说，我每天都多交了，那不是就相当于是储蓄一样？

而我们保险公司的账号上，那个累计的存款，就是保险单的现金价值。就是这部分储蓄的性质，是我存你保险公司那的，这可不是欠债哦。

所以，人寿保险的特征之一，保险费是不能强制要求我交的，别说我不交，你告我都无法用诉讼手段强行让我交，因为这个保险单中，不仅仅有正常的保费性质，还有存款储蓄的性质。

所以，有些时候合同中间截止了，解除了以后。保单现金价值，该退还是要退还的。

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人身保险中，是一个价值无限大多买多赔的概念，所以人身保险不适用代位求偿的制度。

代位求偿制度，是保险法中一个最重要的制度。

简单的逻辑理解就是，如果保险是因为第三人的侵权行为造成的，因第三人侵权而引发的保险事故，那么我们说侵权人对被保险人有赔偿责任，保险公司对受益人也有赔偿责任。而这两笔赔偿是基于相同的风险带来的，那么也没有什么关系，分别各自彼此互不干扰。（不会赔超，因为无限大）

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【受益人制度】

受益人，我们讲的是指由可能存在于人身保险中的一个关系人，说明合同不是他的双方主体。他的基本权益表现在于，当人身保险事故发生，被保险人有死伤残的事故，他可以向保险公司索赔保险金的角色。

那么，什么人才能做受益人呢？

其实，受益人的范围从法律上来说，不做任何干扰和判断。对受益人而言，有一种情况，作为特例。法律说了，如果是单位给员工买人身保险，那么只能在员工和员工的近亲属范围内指定受益人。（就这个是特例，其余的正常情况，谁都可以当受益人，你愿意就行！）

所以，受益人原则是，没有边界范围的。

既然谁都可以当受益人，那么他怎么来到这个合同中的呢？

怎么来，就指定环节。

咱们首先从逻辑判断，受益人他能够拿到赔偿金的前提，是发生了保险事故，然后他向保险公司要钱。

那你想，保险事故的标的，是人的生命和健康，说明是被保险人发生了死伤残的保险事故之后，在合同有效的前提下，保险公司才赔这笔钱，才能落到受益人手里。于是我们就清楚了，这笔钱的获得，谁做过贡献？

第一个，投保人啊！（他贡献过钱）

第二个，被保人啊！（付出了死伤残的代价，才有了这笔赔偿）